Iremos colher exatamente aquilo que plantamos!
É fato que estamos vivendo mais. Nossos pais têm uma média de expectativa de vida maior que dos nossos avós, a nossa será maior que dos nossos pais e a dos nossos filhos provavelmente será mais longeva que a nossa.
Com os avanços da medicina, da indústria farmacêutica, dos cuidados pessoais, entre outros, aliado à maior consciência de boa parte das pessoas, temos vivido mais e melhor.
Como contraponto a esta ótima notícia, vem uma grande preocupação mundial que é como fazer a “conta fechar”.
Vida longa e com qualidade custa caro!
Em 2019, foi aprovada no Brasil a reforma da previdência que de forma objetiva os contribuintes terão que se aposentar mais tarde (homens com idade mínima de 65 anos e mulheres 62 anos, há exceções para quem conseguiu se enquadrar em regra de transição), e como valores de aposentadoria menor. Portanto, o que se tinha antes da reforma já não era suficiente para a maioria das pessoas, daqui para frente menos ainda.
Diante disto, o que você tem feito?
Os trabalhadores regidos pela de CLT (consolidação das leis trabalhistas) contribuem de forma compulsória para o INSS e algumas poucas empresas oferecem aos seus colaboradores planos de previdência privada corporativo.
Com isto, mesmo não se dedicando de forma intencional para este tema, estes profissionais conseguem construir algo para sua aposentadoria, mesmo que insuficiente na maioria dos casos.
Pesquisas mostram que no Brasil apenas 1% dos aposentados tem independência financeira, o restante tem que continuar trabalhando mesmo após a aposentadoria por necessidade, dependem de familiares ou de caridade/assistencialismo.
A preocupação é maior ainda com os PROFISSIONAIS LIBERAIS e AUTÔNOMOS. Segundo pesquisa, deste perfil de trabalhador apenas 3 em cada 10 estão poupando para suas aposentadorias. E se consideramos que apenas 1% dos aposentados têm liberdade financeira, provavelmente o que tem sido poupado é insuficiente para a maioria destes profissionais.
Estes não contam, na maior parte dos casos com contribuições obrigatórias que ocorrem com os trabalhadores com carteira assinada, e nem com planos complementares de previdência privada corporativo. Sendo assim, eles precisam assumir o protagonismo desta agenda e se ocuparem com isto de forma intencional para construírem um patrimônio que lhes possibilitem ter uma aposentadoria digna.
Um dos grandes desafios é que eles trabalham muito, normalmente tem baixo conhecimento sobre de finanças, e o foco dos seus estudos está voltado para as respectivas áreas de atuação.
Profissionais como médicos, advogados, dentistas, psicólogos, fisioterapeutas entre outros, não estudaram em suas faculdades assuntos relacionados a finanças pessoais e não tiveram na maioria esmagadora educação financeira em casa.
A Compra Mais Cara da Nossa Vida
O projeto mais caro que temos em nossa vida é o da liberdade financeira (aposentadoria). A demanda de dinheiro será maior que da casa própria, da faculdade dos filhos, e qualquer outro.
Para ser ter uma ideia, quem deseja ter uma renda de aposentadoria de R$ 10.000,00 necessita ter um estoque financeiro entre R$ 2,5 a 3 milhões para poder derivar mensalmente desta renda em um modelo de perpetuidade (em que o estoque financeiro vai sendo corrigido pela inflação e há perenidade no patrimônio e na geração de renda).
A compra da casa própria, que é o segundo projeto mais caro da vida, leva-se de 10 a 30 anos para se conseguir atingir, já o da liberdade financeira que é mais alto, demandará um prazo longo também.
É quase impossível achar que vai conseguir construir um plano desta grandeza em 5 ou 10 anos que sege suficiente para manter o seu padrão de vida.
Cuidado para não cair naquela metáfora do sapo na panela de água quente, em que a água vai esquentando, o sapo vai se adaptando àquela temperatura, e quando a água ferve o sapo não tem força para pular da panela, e morre!
Vemos muitas pessoas desfrutando de boa qualidade de vida no presente, no entanto estão negligenciando o seu futuro.
É desafiador, porém é sim possível planejar para viver bem hoje e amanhã. Para isto é preciso conhecer com profundidade o orçamento, saber exatamente onde o dinheiro está sendo alocado, estabelecer prioridades, definir quando e quanto pretende ter de renda de aposentadoria, ter clareza do montante patrimonial que precisa formar para derivar da renda que pretende ter, considerar o efeito da inflação ao longo do tempo, criar planos de investimentos, alocar os recursos financeiros de forma que estejam alinhados com seus projetos e perfil de risco, e por último e não menos importante, acompanhar periodicamente a carteira para fazer eventuais balanceamentos e também saber se o que está sendo executado está no ritmo adequado para atingir o número projetado (lembre-se: é um projeto de longo prazo, o mercado é muito dinâmico, há vários fatores que não são controláveis e será necessário fazer correções de rota ao longo da jornada).
Outro ponto muito relevante neste processo de construção da liberdade financeira é fazer uma adequada gestão de riscos.
Sabemos que imprevistos podem acontecer tais como invalidez, doença grave ou morte prematura.
Em alguns casos o trabalhador pode estar excetuando bem o plano no processo de acumulação, no entanto um dos eventos mencionados acima pode comprometer parcial ou totalmente a tão desejada aposentadoria.
Sendo assim, é necessário ter uma cobertura de seguros apropriada para minimizar os impactos destas eventualidades, sempre considerando o contexto da família, tais como: idade dos cônjuges, idade dos filhos, idade planejada para o início da aposentadoria, a renda familiar, patrimônio, dívidas etc.
Como Fazer para Cuidar desta Agenda
1. Estude sobre o tema
Nada cai do céu! Colhemos exatamente o que plantamos!
Por que não se ocupar de algo tão relevante que vai acontecer para quase todas as pessoas?
Sabendo que o tempo é escasso, defina prioridades, e se esta for uma para você, se dedique! Escolha querer aprender, certamente colherá bons frutos disto! Mesmo que não se torne um expert, terá preparo para tratar melhor com um profissional que pode lhe auxiliar neste trabalho.
Imagine você adquirindo conhecimento que lhe ajudará na formação da sua independência financeira que lhe permitirá fazer melhores escolhas, ter mais segurança para fazer coisas que realmente fazem sentido para você e sua família, e que estejam alinhadas com o seu propósito de vida.
Quando pensamos nos benefícios que vamos ter ao assumirmos algumas obrigações, isto se torna muito mais leve e muitas vezes prazeroso, depende muito de como é encarado.
Pense em um atleta que se prepara para uma Olimpíada, que treina duro de 6 a 8 horas por dia, durante 6 dias na semana, em um período de 4 anos.
O que move este atleta é se ver lá na frente participando dos jogos e tendo um resultado significativo. Quando o objetivo é atingido, se perguntarmos a esse atleta se valeu a pena todo o esforço, ele certamente dirá que faria tudo de novo.
2. Busque ajuda profissional
Se a agenda é relevante, por que não buscar um apoio de alguém capacitado para isto?
Quando temos um problema de saúde ou jurídico, o que fazemos?
Isto mesmo! Buscamos um médio, um advogado.
Se precisamos cuidar de um potencial problema futuro, por que não buscar ajuda também?
Melhor ainda, por que não atuar de forma preventiva?
Buscar um médico quando está bem para evitar ficar doente, um advogado para orientar para não ter um contencioso jurídico e um profissional de finanças pessoais para lhe auxiliar no planejamento da sua aposentadoria antes que seja tarde.
Um dos profissionais que pode lhe apoiar neste projeto é um planejador financeiro pessoal.
Tenha preferência por um profissional certificado CFP® (Certified Financial Planner) e independente que não esteja vinculado a instituições que comercializam produtos financeiros, seguros, entre outros. Isto pode gerar eventuais conflitos de interesse.
Em minha opinião, um profissional verdadeiramente independente é aquele que recebe apenas do cliente para assessorá-lo, que não tenha meta de venda de produtos e não recebe comissão ou rebate por indicar produtos.
E o que Ganho ao Fazer Isso?
Quando existe um planejamento bem desenhado e alinhado ao seu projeto de vida, você tem os seguintes benefícios:
– Mais previsibilidade sobre o futuro;
– Alinhamento de expectativas;
– Visão clara do caminho a ser percorrido;
– Mitigação importante dos riscos;
– Maior confiança e segurança;
– Menor nível de ansiedade e preocupação;
– Paz de espírito e liberdade para fazer escolhas;
– Melhora do diálogo e das relações familiares;
– E por fim, uma vida mais plena e equilibrada que preza por mais qualidade agora e no futuro.
E você, médico, dentista, advogado… como seria a sua vida e da sua família se pudessem desfrutar dos privilégios acima?
Como você tem cuidado da sua liberdade financeira (ou escravidão financeira)?
Se considera relevante, e se interessa em entender e zelar melhor por este tema, nossa equipe terá um grande prazer em bater um papo para abordar este assunto dentro do seu contexto.
Que Deus o abençoe abundantemente, e seja feliz!
Por Fernando Queiroz, CFP®
